El resultado de las medidas
neoliberales durante la década del `90 se refleja en el deterioro de las
condiciones laborales (precarización). Como ejemplo de ello, el
incremento importante de las horas de trabajo que se fue dando en esos años,
dejando paso a lo que se conoce como sobreocupación horaria, denota a su vez la
necesidad de las personas de contar con más de un trabajo o realizar doble
jornada, para poder ganar lo mismo que antes.
La
privatización de las empresas estatales que enfrentaron a trabajadores de más
de 50 años al “retiro voluntario”, y a la imposibilidad de insertarse nuevamente
bajo la relación de empleo. La importación de productos, en desmedro de la
industria interna, también llevó a la
población masculina principalmente, de niveles de mando medio y superiores, de
una franja estaría de 35 a
55 años fuera del mercado laboral.
Además, se
registra una alarmante merma de los contratos laborales y un aumento de formas
precarizadas de contratación, que se plasman como contratos de prestación de
servicios; o la condición de monotributista lo que supone una condición entre
iguales a diferencia del derecho laboral que parte de la base de que al
trabajador y al empleador los une una relación de desigualdad. Al asumir una situación de desigualdad
previa, el derecho del trabajo intenta equilibrar esa situación protegiendo al
trabajador en función de su debilidad. En cambio, cuando se realiza un contrato
de prestación de servicios, la presunción de igualdad se basa en el principio
de la autonomía de la voluntad, lo que significa que cada contraparte es libre
de decidir. La proliferación de estos contratos es un indicador de la
precarización laboral.
A su vez, se
verifica el crecimiento de empleos informales, dentro de los cuales se pueden
diferenciar los trabajadores asalariados en negro, y aquellas personas que
hacen “changas” o buscan otros medios para subsistir. Esto último generó un
importante incremento en vendedores ambulantes, ferias populares, así como
también el desarrollo del trueque, entre otras estrategias de supervivencia que
fueron surgiendo en los últimos años.
En definitiva
el escenario presenta índices de desocupación elevada, así como también una
mayor duración media del desempleo, un importante índice de subocupación e
incremento de las tasas de trabajadores precarios e informales. Estos grupos de
población debido a su imposibilidad de insertarse en el mercado de trabajo, son
excluidos y requieren una asistencia especial, debido a las consecuencias del
proceso en su situación educacional y habitacional entre otras.
Situamos así
como momento la crisis de 2001, en el
que se acentúan los resultados del proceso iniciado, por el cual muchas
empresas desaparecieron o quedaron débiles frente a las condiciones que le
planteaba el mercado.
En ese
contexto de pérdida de fuentes de trabajo, capacidades empresarias y/o emprendedoras,
capacidades técnicas – no es extraña la necesidad de conformación de programas
sociales y/o de empleo, y las transformaciones a las que se ven sometidos los
mismos en la medida en que se reestructura la sociedad “…entender el análisis
de políticas en términos de su significado político o histórico…” “En una
concepción más amplia del término, el análisis de política incluye todas
aquellas actividades dirigidas a desarrollar conocimientos que sean relevantes
para la formulación o implementación de las políticas públicas” [1]
El desempleo y
la destrucción del sistema de seguridad social propio de la otrora sociedad
salarial, establece una dinámica emprendedora diferencialmente mayor a la que
marcará tradicionalmente la cultura de trabajo en la Argentina y proliferan
estrategias de autoempleo, que devienen en la creación de microempresas
orientadas a actividades comerciales (maxikioscos, despacho de pan…) y de
servicios (peluquerías, remiserías, locutorios,…). En este contexto toman significancia los programas
y planes, entre éstos el microcrédito, que guarda un nivel de importancia para
el desarrollo de estas unidades.
Los
microemprendimientos entonces se transformaron en la alternativa de
subsistencia, ampliándose como recurso, pero estableciendo una situación de
informalidad por falta de medios para su sostenimiento en el tiempo, falta de
adecuación a las exigencias normativas para su funcionamiento, sin dejar por
ello de ser asumidos como estrategia de no exclusión del mercado de trabajo.
El Estado que
había sido inundado por principios neoliberales, se había corrido de su
responsabilidad en la satisfacción de las necesidades básicas, considerando
como tales a las de supervivencia y aquellos ciudadanos en situación de
vulnerabilidad (R.Castel) fuera de toda contención social.
Las entonces
denominadas organizaciones no gubernamentales, hoy organizaciones de la
sociedad civil, comenzaron a realizar
acciones que el Estado había abandonado, no sin crear un proceso de reclamo de
reacción y toma de responsabilidades que el mismo debía asumir. “Los problemas públicos no son independientes
de las valoraciones y de las perspectivas de los ciudadanos y sus
organizaciones. Se constituyen en el momento de que ciertos acontecimientos o
situaciones se ponen en relación con determinados valores o determinados
supuestos cognoscitivos de los sujetos que los viven. Les es propio entonces
una naturaleza subjetiva, relativa y artificial. No hay problemas “en si”, no
existen objetivamente. Son construcciones .sociales, políticas, de la realidad” [2]
Esa actitud
evasora de responsabilidades por parte del Estado, en cuanto a proveer de una
red de contención a aquellos expulsados del mercado laboral y que ven con
dificultades su acceso a él nuevamente, parece comenzar a revertirse
principalmente luego de la crisis del 2001. Las áreas de políticas sociales se
ven fortalecidas y aparecen en primer plano los programas de ayuda social,
subsidios para diferentes problemáticas, becas para capacitación, empleo, etc.,
El Estado suma,
casi sin posibilidad de opción a las OSC`s a fin de acercarse y servirse de
información sobre la población a ser
asistida., muchos de estos programas se basan en la capacitación y asistencia
técnica sobre oficios, e incluso administración y gestión de microemprendimientos.
Las limitaciones que se presentan frente a la falta de oferta de empleo, para
hombres y mujeres en la franja entre los 35 a 50 años, jóvenes casi sin haber podido
obtener alguna experiencia laboral, personas expulsadas de sus empleos, u otras
a un paso de su jubilación, son los que se considera a esa altura potenciales microemprendedores.
Tanto la edad,
como el nivel de instrucción formal es heterogéneo en la población de
desocupados, la crisis del 2001 sometió a la clase baja y a la media,
operarios; gerentes; técnicos, jefes, estos últimos en muchos casos
profesionales e incluso dueños de talleres y comercios, que como consecuencia
quedaron paralizados ante esta situación. Ellos principalmente vieron como
única alternativa al emprendimiento como posible solución, entre éstos estaban
los que iban a cumplir el sueño del negocio propio, años postergado por seguir
el camino de la relación de empleo, casi frustradamente, otros sin embargo los
invadiría el pensamiento de “no me queda otra” o “algo tengo que hacer” .
Desde el
Estado se implementaron los programas que proporcionan incluso hasta hoy,
financiamiento, mediante subsidios o créditos, asistencia técnica y
capacitación en el armado y desarrollo de un microemprendimiento. Para ello las
diferentes áreas conformaron equipos de trabajo, entre los que trabajadores
sociales, sociólogos, economistas, ciencistas políticos, etc., eran convocados
para llevar adelante estas tareas.
El microcrédito como herramienta de asistencia
financiera tiene sus antecedentes en el mundopar a 1976, con Muhammad Yunus,
fue el primero que instaló al microcrédito como forma de financiamiento a
pequeños proyectos, en poblaciones desfavorecidas de la India. Creó lo que se
da en llamar el Grameen Bank, que actualmente cuenta con tres millones de
personas beneficiadas con este tipo de créditos
El plan de
negocio se considera una herramientas fundamental y seguramente ineludible,
para armar y desarrollar un microemprendimiento, no sin despertar esta posición
cierta polémica, es la proyección del
estado del negocio a futuro, (en este trabajo la referencia será exclusivamente
sobre emprendimientos lucrativos), puede pensarse en primera instancia, lo
precario de la herramienta en un país que si bien no se vio sorprendido por las
diferentes crisis, especialmente por la de diciembre del 2001, si quizá por su
profundidad y violencia.
Se estima que
desde el año 2003 en Argentina no han dejado de crecer los financiamientos otorgados, tanto por
organismos del Estado, como por OSC`s, así como entidades bancarias, que en
estos últimos años comenzaron a ofrecer microcréditos, todos ellos requieren la
confección de un plan de negocio, algunos más complejos que otros, pero son
exigidos sin excepción.
Si bien desde
la década del ´80 se desarrollan microemprendimientos en Argentina, a fines del
´90 y especialmente luego del 2001, es cuando salen a la luz el otorgamiento de
microcréditos en nuestro país, a través del Estado y de Osc´s. Estas
herramientas son concebidas en general conforme, primero sin duda, a los
conocimientos previos que respecto a otros planes de negocio tengan los
técnicos (idóneos, técnicos o profesionales especializados) luego, en muchos
casos en cómo se pretende administrar los recursos, por lo que la complejidad
será mayor o menor, en casos porque se pretenda limitar el acceso al
financiamiento, y por otro lado, sin ser lo único, el conocimiento real y
concreto que se tenga de la población a la que estará dirigido el
financiamiento y el tipo de actividades que se asistirán.
Dentro del
ámbito de la Ciudad
de Buenos Aires, en el año 1990, la ex Municipalidad, crea el Programa
Municipal de Microempresas (PROMUDEMI), mediante la Ordenanza N º 44827/CD/90, éste se encontraba hasta el año
2003 bajo la órbita de la entonces Subsecretaría de Producción, a partir de ese
año el programa pasó a funcionar dentro de la Secretaría de
Desarrollo Social pasando a denominarse su Dirección General de
Microemprendimientos, más tarde sería de Microemprendimientos y Economía
Social, para finalmente adoptar el nombre de Dirección General de Economía
Social.
El objetivo
formal de este programa, es aún hasta la actualidad “... consolidar o generar microempresas
rentables y permanentes en el tiempo.”[3] , a
través de asistencia financiera, además de la técnica, sin embargo recién con la Ordenanza 48374/CD/94, se hace efectivo el monto a
otorgarse como crédito, estableciendo la norma un monto de $ 6000, para
emprendimientos, productivos, de servicios o de comercialización.
Si bien en la
primera ordenanza quedó asentado que este beneficio estaba dirigido
principalmente a discapacitados, tercera edad, mujeres, oficio, carenciados,
chicos de la calle, artesanales o estudiantes próximos a graduarse, la realidad
es que muy pocos de estos sectores se acercaron a usufructuar el beneficio, sin
embargo si lo hicieron una clase media, desempleada por el retiro voluntario,
jubilados, madres solteras, artesanos, comerciantes consolidados, técnicos,
también pero en menor cantidad, comercios instalados en Villa 31 y 21.
A partir de la
crisis del 2001, se suman jóvenes profesionales con dificultades para ingresar
o reingresar al mercado laboral, además el proyecto familiar en el negocio toma
preponderancia, dado que en su mayoría no tenían trabajo. Los sectores aludidos
y sus características juegan un rol importante a la hora de tener un panorama
de su situación económica y social, dado que más adelante veremos el fino hilo
que conduce a la pregunta que genera el debate, entre quienes consideran que
las personas que solicitan un crédito no puede considerárselas pobres, y los
que entendemos que se han ampliado los márgenes de vulnerabilidad.
Como se
mencionó en los primeros párrafos, el microcrédito toma auge en el mundo a
partir de Yunus y el Grameen Bank, a partir de él, son muchas las entidades que
han multiplicado este modelo, o lo han tomado como referencia en todo el mundo.
Particularmente este trabajo se centrará en el funcionamiento del Programa
desarrollado en el ahora Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires, durante el período 2001 a 2005, en la entonces
Municipalidad de la Ciudad
de Buenos Aires, haciendo hincapié en el rol que el PROMUDEMI tiene como
política social, dado que el análisis de uno de sus componentes y requisito,
determina su complejidad y la misma como probable limitante de acceso al
beneficio por parte de la población potencialmente beneficiaria.
Cómo entender
el comportamiento de una herramienta directamente identificada con elementos
creados para la planificación financiera, y cómo puede ésta funcionar dentro de
una lógica de política social. Es necesario a partir de la responsabilidad del
Estado evaluar con profundidad, realizando la evaluación “ex ante” que permita
establecer la pertinencia y adecuación de las intervenciones a la realidad que
se pretende modificar.
El plan de
negocio que requiere el Programa
Municipal de Microempresas (PROMUDEMI), consta de las siguientes partes, además
de datos formales, como los personales y legales, están los que se solicitan
sobre el negocio propiamente dicho, descripción del producto o servicio y su
forma de comercialización, enumerar cada una de las tareas a realizar en el
proceso de producción y de comercialización del bien/servicio., inversión necesaria, análisis de costo:
costos fijos y costos variables, costos variables unitarios (C.V.U.) y detalle
de las ventas mensuales (proyección a un año).
Dado que el
presente abarca un análisis del desarrollo del
Programa en cuestión que abarca el período 2001 a 2005, que como ya se
señaló no sólo golpeó a los ya pobres, sino que la clase media argentina sintió
sus consecuencias como quizá antes no le había sucedido, por eso se hace
mención de una ampliación en los márgenes de vulnerabilidad, asimismo se ha
aportado las características de la población a ser asistida por el crédito, a
fin de que puedan proveerse de estrategias de trabajo, dado su situación de
carencia del mismo, en prácticamente todas las otras formas.
Poder realizar
un trabajo de análisis sobre lo sucedido con el PROMUDEMI y sus resultados en
cuanto a cómo influye la confección de una herramienta, de cierta complejidad
en este caso y que es exigida como requisito ineludible, pueda estar limitando
la posibilidad de acceso a personas
sobre las cuáles el Estado tiene responsabilidad de asistir ante una situación
de carencia de trabajo, que implica no tener acceso en muchos casos a cubrir
necesidades básicas.
Si bien cada
institución, sea estatal o privada adecua este instrumento, se entiende
conforme a sus objetivos y población objeto, la propuesta es aportar la
información que de este estudio surja, a fin de adecuar o reformular o
reemplazar al plan de negocio del Programa de referencia, por otra herramienta
que flexibilice el ingreso al beneficio, sin que por ello dejen de ser sustentables
los microemprendimientos financiados por éste. Dado que además por las
características de los planes de negocio, también han surgido sostenidos desde
el Estado, e instituciones internacionales, programas que financian los
servicios de consultores o instituciones consultoras que realizan los planes de
negocio para los potenciales tomadores de los microcréditos, aunque en su
mayoría se supone juegan el rol de asistencia técnica o acompañamiento en su
confección, vistas las planillas de proyección, se confirman que en tan poco
tiempo y por su complejidad no pudieron haber sido confeccionadas por las
personas solicitantes.
En definitiva,
se ha conformado la aparente necesidad de recurrir a estas instituciones, que
en los casos hacen de intermediarias en la gestión del crédito, lo que pone en
un límite de presión en la relación
microermpendedores – institución consultora, considerando que algunas
justifican su funcionamiento a partir de la cantidad de clientes que asisten y sus ingresos se generan a partir que los
beneficiarios del crédito cobran, en su
texto “Los paradigmas de la política social en América Latina” Rolando Franco
analiza la existencia de una lógica decisional, la burocrática, como paradigma
dominante que establece la implementación de programas sociales que desde el
Estado se entregan en cuanto a cantidad y calidad, conforme a como el mismo
considere conveniente, sea por razones políticas, administrativas o por
presiones corporativas, donde el usuario
no tiene alternativas de elección, sólo las acepta o no , salvo que sea
obligatoria.
Por otro lado
el autor, avanza sobre lo que denomina el paradigma emergente tiende a
fomentar, dentro de sus posibilidades la participación de otros actores,
intentando presentar proyectos realizados por los interesados conforme a su
propia percepción de cómo solucionar determinados problemas sociales. En este
caso así como hemos mencionado que algunas instituciones funcionan, por ejemplo
en los que es la asistencia para confeccionar un plan de negocio, donde el
interés que prima no es la enseñanza y aplicación por parte del interesado de
la herramienta que debiera brindarse, sino que sus técnicos resuelven el
requisito conforme a sus conocimientos, quedando la persona en absoluta
ignorancia del tema, otras por supuesto funcionan conforme a la descripción
realizada en el paradigma denominado como emergente por Franco.
Sobre la
aplicación de uno u otro, estará dada la discusión política sobre el objetivo
propuesto del proyecto o programa. Pero estos paradigmas sirven para avanzar
sobre un análisis en el comportamiento del PROMUDEMI, y cuáles son los
propósitos de requerir un plan de negocios con las características de éste,
éste plan de negocio puede no ser aplicado a todos los perfiles de los
interesados, por lo que podrían confeccionarse herramientas que pudieran
adaptarse a las características, a la actividad y a la proyección del
microemprendimiento.
2. DEFINICIÓN DE LOS OBJETIVOS.
General.
Evaluar y
determinar la complejidad y limitación
para acceder al crédito del Programa Municipal de Microempresas (PROMUDEMI).
Específicos.
- Recoger
y analizar las políticas y requisitos para acceder a PROMUDEMI.
- Determinar
los propósitos y alcances de PROMUDEMI.
- Proponer
mejoras o adecuar el plan de
negocio del Programa de referencia para que flexibilice el ingreso al beneficio.
3. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.
Los canales para financiar iniciativas
para emprendedores, es una política que debe recoger el espíritu de ayudar a
proyectos viables económicamente que no cuenta con el capital necesario para
iniciar operaciones. Por tanto, estos mecanismos de acceso al microcrédito
empresarial han de reunir una serie de características, que estimulen la
iniciativa empresarial, estas características son:
- Sencillos:
estos mecanismos han de ser sencillos y rápidos, es decir, no han de
suponer trabas añadidas que desmotiven al futuro empresario o negociante.
- Directos:
es decir, sin intermediarios innecesarios.
- Accesibilidad.
- Ventajas
con respecto al crédito ordinario, ventaja fundamental, los microcréditos
tienen que tener ventajas con respecto al crédito ordinario, como son:
tasas de interés, tiempo de amortización, garantías de crédito, etc.
- Que
premien los proyectos o iniciativas viables económicamente y que supongan
una innovación.
En este contexto se plantea el
problema sobre el Programa Municipal de Microempresas (PROMUDEMI) de la
ciudad de Buenos Aires, siendo necesario evaluar si actualmente esta cumpliendo
con el objetivo de incentivar la iniciativa empresarial a aquellas personas y
empresas que no disponen de recursos necesarios para iniciar su proyecto. Así
mismo, se hace necesario valorar si reunen las características de accesibilidad,
sencillez, ventajas sobre el crédito ordinario, etc.
Este proyecto
ha sido elegido y motivado por la relevancia que tienen los instrumentos de
crédito en la economía nacional y local, con la intención de proponer mejoras al Programa
Municipal de Microempresas (PROMUDEMI).
4. MARCO TEÓRICO.
Las herramientas para conceder
microcréditos a negocios o microempresas que pretendan ingresar al mercado, se
ha convertido en una política estatal generalizada en la mayoría de países,
tanto a nivel nacional como local, estos han comprendido que dicha herramienta
supone un método viable para conseguir los siguientes objetivos:
- Invertir
en el aumento de las riquezas del país (PIB, niveles de empleo, renta per
capita). Esto objetivos se consiguen a medio y largo plazo, tiempo
necesario para la maduración de los negocios o microempresas que fueron
apoyadas financieramente.
- Generación
de empleo, este objetivo se consigue de forma inmediata, además, permite a
los poderes públicos canalizar el empleo en zonas específicas (existen
cláusulas que obligan a los beneficiarios del crédito a contratar a
personas de una determinada zona, minimizando, por tanto, el desempleo en
esas zonas).
Por tanto, han articulado a nivel nacional
y local instrumentos para estimular la economía a través de la iniciativa de
creación de microempresas.
El Programa Municipal de Microempresas
(PROMUDEMI) fue desarrollado e implementado por la Ordenanza Nº: 44827 / 1991, esta destinada a
consolidar o generar microempresas rentables y permanentes en el tiempo, este
programa esta orientado a las siguientes personas o sectores:
- Profesionales liberados sociales.
- Discapacitados.
- Tercera edad.
- Mujeres.
- Oficios técnicos.
- Carenciados.
- Chicos de la calle.
- Artesanales.
- Estudiantes próximos a graduarse.
Como se puede observar el
programa tiene como objeto insertar al mercado laboral a aquellas capas o
grupos de la sociedad más desfavorecidos, por tanto, este programa tiene fines
sociales.
PROMUDEMI
pretende generar negocios o empresas duraderas en el tiempo, por tanto, cumple
además con un objetivo económico y no solo social.
En cuanto a
sus características técnicas, se ha de especificar lo siguiente:
- El crédito concedido no tiene interés,
por tanto, los beneficiarios deberán reintegrar el capital asignado por el
programa.
- Los plazos de amortización varían
en función de las necesidades del proyecto y la viabilidad del mismo, con
un máximo de 6 meses.
- El programa especifica claramente
para que se puede utilizar el capital y para que no. Este aspecto se
regulo en su totalidad para que el capital prestado al beneficiario no
fuera utilizado con otros fines:
- Se puede utilizar para
adquisición de maquinarias, instalaciones, herramientas, muebles y
útiles, habilitación, insumos, u otras inversiones necesarias para
iniciar actividades.
- La normativa afirma que el monto
prestado no podrá destinarse a al pago de sueldos, retiros
personales ni deudas contraídas anteriormente por el emprendedor.
Para tramitar la solicitud, es
necesario reunir las siguientes características:
- Presentar
un plan de negocios, el programa obliga al beneficiario a recibir
asistencia técnica y capacitación. Esta obligación responde a la necesidad
de financiar proyectos realmente viables.
- El
beneficiario debe desarrollar sus actividades en
- Se requiere de garantía de un tercero o de uno de
los socios que no podrá ser titular, este es uno de los aspectos que ha
presentado más rechazos, y que más disuade a futuros emprendedores de
iniciar trámites ante el programa de financiación.
5. FORMULACIÓN DE LAS HIPÓTESIS.
La complejidad del plan de negocio
como limitante al acceso del microcrédito otorgado por el PROMUDEMI.
6. ENCUADRE METODOLÓGICO.
§ Revisión bibliográfica: consistirá en la búsqueda y posterior lectura de libros y soportes
web relacionados con el Programa Municipal de Microempresas (PROMUDEMI) y la metodología utilizada
para obtener los resultados, y temas afines en general. Así como también de libros, revistas, informes, reportajes, etc,
que hagan alusión a estudios similares.
§ Análisis del Programa Municipal de Microempresas (PROMUDEMI),
mediante, en primer lugar,
un acercamiento histórico sobre los instrumentos públicos de financiamiento de
proyectos, este capítulo tendrá como objetivo primordial comprender la
naturaleza y evolución de estos instrumentos. En
segundo lugar, se analizarán y enumerarán instrumentos de financiación
similares en el exterior, este punto, permitirá detectar las fallas del Programa
Municipal de Microempresas (PROMUDEMI), mediante la comparación con otros
instrumentos de financiación de países desarrollados. Posteriormente, se abarcará el estudio y análisis del
Programa Municipal de Microempresas (PROMUDEMI), prestando especial atención a
los requisitos y trámites necesarios para acceder a dicho programa con el fin
de aportar posibles mejoras.
Etapas.
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1º MES
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2º MES
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3º MES
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Semana
1
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Semana
2
|
Semana
3
|
Semana
4
|
Semana
1
|
Semana
2
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Semana
3
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Semana
4
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Semana
1
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Semana
2
|
Semana
3
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Semana
4
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Inventariar
y recopilar información sobre el tema.
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Lectura
y Análisis de la información encontrada.
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Escritura del texto final.
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[1] TORGERSON,
Douglas “Entre el conocimiento y la política: tres caras del análisis de
políticas”, en AGUILAR VILLANUEVA, L (com). El estudio de las políticas
públicas, Miguel Angel Porrua, México 1992.
[2] AGUILAR
VILLANUEVA, Luis F. “Problemas Públicos y agenda de gobierno” Ed. Perrua 2000
[3] Ordenanza Nº 44827/CD/90
Publicación CEDOM - Boletín Municipal Nº
18964, Año 1990
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